担保与反担保是保证贷款安全的重要条件
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2007年6月26日19时30分,人民银行金融市场司司长穆*朋接受中国政府网专访,就金融支持就业再就业与网民进行在线交流。
[主持人]担保也确实是很重要的,网民也在问小额担保贷款担保的相关事宜,而且还在问小额担保贷款反担保的情况。甚至有网民反映支持弱势群体小额贷款的抵押问题如何解决呢?特别是在一些县域,财政拿不出钱组建担保基金,而弱势群体自身又没有可抵押的东西,无抵押物银行又不能放贷,这个难题怎么破解呢?
[穆*朋]我先说说什么叫担保吧,因为正式的、大的银行发放贷款都是要求抵押的。小额担保贷款个人一般提不出抵押物,就需要一个担保,现在地方政府提出一个担保基金,这个基金等于是为借款人提供担保,一般担保就是担保人为借款人向银行提供的保障,也就是说我要向银行借款,担保人为我提供担保,担保人本人不借款,也不还款,只是为借款人提供他会还款的保障,万一还不了他是要出资还了。
我们的小额担保贷款是由政府出资建立担保基金,并委托担保机构管理的。反担保是借款人对担保人提供的担保,这个听起来比较绕,而实际上就是如果我要借小额担保贷款,担保基金为我担保了,担保基金反过来又不放心,他就要求我再找一个人来进行担保。这就叫反担保,就是为担保人进行担保,大家对这个反映可能也是比较多。
[网民]听说小额担保贷款的“反担保”门槛偏高,实际情况是这样吗?
[穆*朋]首先我们要看一下什么是反担保。政策规定,反担保风险控制金额一般不超过实际贷款额的30%,反担保可以采取几种方式。也就是说被担保人可以采取以下的反担保方式,一个是提供保证金,一个是有合法财产提供抵押,又称财产担保,其他法人、自然人的担保又称第三人担保。
第三人反担保条件可能是大家比较疑惑的,比如今天我在网站上就看到有网民说找不到这样的人。那什么人可以提供反担保呢?一个是国家机关在职或者退休职工,年龄不超过65岁;第二个是事业机关在职职工,男的不超过60周岁,女的不超过55周岁,本身没有贷款的;第三种是担保机构承认的能够正常生产而且在效益较好企业的正常职工,这三类人可以为别人提供反担保。这就是大家所说的门槛,一个是担保方式,一个是第三方是什么人。有的人觉得他又没钱,又没有资产,又没有熟人在这几类公司、行政机关工作,他就得不到反担保,得不到反担保就得不到担保,那就得不到贷款,大家觉得这是一个循环,对这个意见比较大。
破解这个可能还要有一定的创新,比如在银行机制方面还要有一些创新。我们搞过一些调研,针对中小企业的贷款。中小企业贷款如果也和对大企业贷款的要求一样,要有完整的财务报表,有信用评级机构对他进行严肃、认真的信用评级,这很难。像我们访问的浙江地区的中小银行在发放贷款时,发现中小企业没有完善、完整的财务报表,可能他提不出真正的抵押品,但是这些中小银行和借款人在同一个区里面,可以亲自到家里面、厂里面看经营情况如何,这个家庭如何,人品如何,所以他们大胆地提供了对中小企业的贷款。
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